戴吉强  陈立彤

互联网金融公司的发展如雨后春笋，但能够得以发展壮大的却寥寥无几。随着互联网金融公司竞争进一步加剧，在互联网服务的大门仍然只是半遮半掩的情况下，互联网行业洗牌潮将加速，绝大多数的互联网金融公司将面临关门或者转型。而那些能够存活下来的公司固然是八仙过海各显神通，但其肯定离不开一个特质——植根于市场需求或发掘市场需求，说白了就是为人民服务。

植根于市场需求对于国字号银行以及众多已然存活下来的商业银行而言不是什么大问题，而新晋的互联网金融公司可能就不得不去做一些苦活脏活以更好更多地发掘市场需求——印度尼西亚的一个名叫Haryopratomo的小伙子用他的摩托车硬是在印尼和越南农村把小微贷跑出了一片新天地。

故事的发生应当追溯到2007年，当时的Haryopratomo受雇于一家美国的小微贷公司，他的工作是骑着摩托车在印尼和越南农村搞调研：如何让小微贷使得这两个国家的农民的生活得以提升。具体而言之，找到一个最优的途径让那些需要资金的老百姓能够把钱借到手。经过一番调研之后，他辞去了雇佣他的小微贷公司，自己在2009年开始了他自己的互联网金融创业生涯。他的公司名叫Ruma，在印尼有3万个网点通过Ruma移动电话app搭起了一个互联网金融平台并从一开始就解决了公司的现金流问题。

当然，在印尼的农村地区搞互联网金融不是没有挑战，首先印尼农村和世界银行所说的其他国家的农村那样互联网接入率只有16%，在互联网接入率如此之低的地方想要发展互联网金融是一个不可能完成的任务。但这个困难并没有拦住Haryopratomo，他把印尼小店店主们发动起来成为Ruma的代理。其次，Ruma移动电话app有很多实用的功能，除了能还贷外还有其他功能比如付电费、发布招工信息等。如果一个农民想要还贷或者付电费的，可以到最近的Ruma代理完成操作。为此，Ruma会收取一小笔交易费，代理也会从中扣除一部分作为代理费。

Haryopratomo本人是一个复合型人才，他的本科专业是计算机，在发起设立Ruma之前他在哈佛商学院完成了MBA。

Haryopratomo的成功亮点并不是互联网，而是他立足市场发现问题与解决问题的能力。他本人是个年轻人，当他向那些比他更年轻的年轻人传输创业经验时，他告诫：成为一个创业者本身不应当成为你的追求。解决问题并对一个问题充满激情才是你们应当做的事情（Being an entrepreneur is not something that you should aspire to be. Solving a problem and being passionate about a problem is something that you should be doing.）从这个角度来说，创业应当立足市场、为人民服务，这对于传统行业和“互联网+”行业而言没有什么区别。

2015年7月18日，中国人民银行等10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）。这个《指导意见》似乎也印证了互联网金融应当为人民服务的道理。该《指导意见》第三条指出：发展互联网金融要以市场为导向，遵循服务实体经济。Haryopratomo用他的成功为这个《指导意见》做了很好的一个诠释。但诠释毕竟只能停留在表面，这之后又带来更多的问题，Haryopratomo的成功能否在中国复制？如果不能成功，那么问题又出在什么地方？是指导不够，还是管得太死？是已然植根于市场的竞争者太强，还是想发掘市场的新晋不够创新或者数量实在太过庞大？这些问题不解决，万众创业在互联网金融领域只能是一个悖论。

　　作者戴吉强是“企融宝”（www.qirongbao.com）的创始人和总裁。